おはこんにちばんは、ゆとり世代の投資家、ゆとりです！
ゆとり世代がidecoやってみたシリーズです。
今回は投資戦略の変更について
なぜ変更するか、どう変更するかの備忘録です。
なぜidecoの投資戦略を変更するか
投資タイミングを減らしたいのが第一でした。
idecoは下記手数料がかかります。
１．加入時・移管時の手数料：個人型確定拠出年金に加入する時、企業型確定拠出年金からの移換時に発生する費用。
２．掛金拠出時の手数料：掛金拠出によって発生する費用。
３．給付時の手数料：給付を受ける時に発生する費用。
４．還付時の手数料：還付が行われるときに発生する費用。還付とは、法で定められた限度額を超えて拠出された掛金、あるいは加入資格のない月に拠出された掛金などを、加入者に返すことを指す。
このうち、３の給付時の手数料、４の還付時の手数料は今後しばらくは発生しません。
１の加入時・移管時の手数料も、相当なことがなければ発生しません。
投資戦略の見直しは２の掛金拠出時の手数料を減らすために行います。
idecoの掛金拠出時の手数料は下記に分類できます。
・国民年金基金連合会：月105円
・運営管理手数料：証券会社によって異なる（ネット証券は０円が多い）
・信託銀行：月66円
毎月拠出の場合は、上記合計171円/月がかかることになります。
現在、私は毎月ideco掛金拠出をしているので171円/月払っているということですね。
積立金額が23,000円/月で手数料が171円/月なので、投資金額に対して手数料が0.75%ほどかかっていることになります。
今回はこれを改めることにしようとしたわけです。
どうidecoの投資戦略を変更するか
私は、毎月２３，０００円拠出してました。
年収４００万円がやるidecoにて、それぞれ拠出限度額を書いています。
私は、「企業型DCがない会社の会社員」なので、拠出金の上限が月23,000円（年276,000円）のため、上限いっぱいやっている形です。
いつ拠出するのか
今までは毎月23,000円を拠出していました。
これを３の倍数月に69,000円ずつ拠出するように変更します。
３・６・９・12月に69,000円ずつですね。
年間の拠出額は276,000円で変わりありません。
拠出タイミングを３か月おきにしたことで手数料が下記の通りになります。
今まで：105円/月×12月＋66円/月×12月＝2,052円
これから：105円/月×4月＋66円/月×12月＝1,212円
年間で手数料が840円も減ります。率にして41%減。
30年投資するとして、25,200円の減。大きいです。
投資金額に対する割合は年間で
今まで：0.74%
これから：0.44%
になりました。
どの金融商品に拠出するのか
今まで
私は、
- 三井住友・DC外国リートインデックスファンド
- たわらノーロード 先進国株式
- 楽天・全世界株式インデックス・ファンド（楽天・バンガード・ファンド（全世界株式））
- 楽天・全米株式インデックス・ファンド（楽天・バンガード・ファンド（全米株式））
の４つに、投資割合は「それぞれ２５％ずつ」で拠出していました。
外国株５０％、全世界株式２５％、海外REIT２５％なのでやや株式偏重です。
なぜこの４つに拠出しているかというと、
- 信託報酬が安い ←これかなり重要
- 日本で給与所得があるので、投資は外国で行いたい
のが主な理由です。
特に、「信託報酬が安い」ことは、重要です。
というのも、投資はリターンがどれくらいになるか不正確ですが、信託報酬は、必ず一定額以上・該当金融商品をもっている間かかるため、信託報酬が安い商品は、高い商品に比べ、将来リターンが上回る可能性が高いです。
ちなみに、拠出している投資信託の信託報酬はそれぞれ
- 三井住友・DC外国リートインデックスファンド ０．２９７０%
- たわらノーロード 先進国株式 ０．１０９９％
- 楽天・全米株式インデックス・ファンド ０．１６２０％
- 楽天・全世界株式インデックス・ファンド ０．２２２０％
です。
トータルの信託報酬は0.197725％です。
０．２％弱なので優秀な信託報酬だと思います”(-“”-)”
これから
私は、
- 三井住友・DC外国リートインデックスファンド
- たわらノーロード 先進国株式
の２つに、投資割合は「１：７割、２：３割」で拠出します。
外国株７０％、海外REIT３０％なのでやや株式偏重です。
なぜこの２つに拠出しようかというと、
- 信託報酬が安い ←これかなり重要
- 日本で給与所得があるので、投資対象は外国にしたい
のが主な理由です。
特に、「信託報酬が安い」ことは、重要です。
というのも、投資はリターンがどれくらいになるか不正確ですが、信託報酬は、必ず一定額以上・該当金融商品をもっている間かかるため、信託報酬が安い商品は、高い商品に比べ、将来リターンが上回る可能性が高いです。
ちなみに、拠出している投資信託の信託報酬はそれぞれ
- 三井住友・DC外国リートインデックスファンド ０．２９７０%
- たわらノーロード 先進国株式 ０．１０９９％
です。
トータルの信託報酬は0.16603％ですね。
０．２％弱なので優秀な信託報酬だと思います”(-“”-)”
以前よりも0.03%安くなっています。
感想
ideco投資戦略の変更により毎月の手数料、投資信託のトータル信託報酬を減らしました。
過去リターンからわかることなのですが、
超長期投資の場合、毎月投資でも３月に１度の投資でも結果はほぼ変わりません。
それならば、確実なコスト削減である手数料減を選んだわけです。
実際のリターンはどうなるかわかりませんが、自分で考えて実行したので後は淡々と積み立てていくだけです。
ついでにスイッチングもやっておこう。
ほな、また。。。
最後まで読んでいただき、ありがとうございます！
良かったら、応援していただくと嬉しいです(*´ω｀)
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